マイホームの購入を考えているお客様から、住宅のローンに関するお悩みの相談を受けます。
今回は親子リレー型の住宅ローンについて、仕組みやメリットをご説明しながら、注意点も解説していきます。
マイホームを購入する際の参考情報としてぜひお役立てください。
親子リレー型住宅ローンの仕組みとは
1つの住宅ローンを親と子どもの2世代にわたって返済していく制度です。
親がローンを返済し、親の年齢が定年退職の時期を迎えると、返済義務が子どもへと受け継がれる仕組みです。
申し込みする場合の要件について解説していきます。
まず現在同居中あるいは同居を検討している方、親子ともに収入が安定している方が条件となります。
注意点としては、直近で退職または転職した方ですと年収が安定していないとみなされ、要件を満たさないと判断される可能性が高いです。
続いて、親と子どものリレー型の場合、年齢制限が設けられている場合があります。
子どもは満20歳以上、親は満70歳未満がローンを借り入れる条件として多いです。
最後に親あるいは子のどちらかが団体信用生命保険に加入するのが条件です。
親子リレーで住宅ローンを組むメリットとは
住宅ローンの返済期間は80歳までがほとんどで、親が高齢となると短い返済期間で支払いを終えなければならないので不安と感じる方が多いでしょう。
さらに若い方がローンの債務者になると、年収が低く、借入可能金額が低いので支払いを続けられるか心配かと思います。
親子リレーの住宅ローンのメリットは、親と子どもの年収を合算した金額で計算されるので、個人でローンを組むよりも借り入れできる金額が高くなります。
また子どもの年齢を基準に、借入期間を選んでいくため、借入期間を長く設定できるメリットがあります。
ローン控除が適用できる部分も利点となります。
親子リレー型の住宅ローンを組む際の注意点
ローン返済の債務者は親子双方となりますので、完済されない限りは新しく住宅ローンを組むのは難しいです。
また、親子リレー型のローンは返済期間が長いため、子どもの独立や転職などで同居が解消となる可能性もあります。
さまざまな事例を想定しながらローンを検討すると良いです。
さらに気を付けていただきたい点として、親子それぞれのローンの比率をあわせた持分を登記しなければなりません。
購入時の資金の負担割合と、所有権登記の持分の割合が異なると、みなし贈与として贈与税がかかるため納税の義務が生じます。
また、購入した物件は遺産相続の対象となります。
子どもが複数いらっしゃる方は、相続時のトラブルを防ぐためにもあらかじめ話し合いをしておきましょう。
まとめ
ローンの返済方法はいくつかありますが、親から子どもへ住宅ローンを返済していく仕組みが親子リレー型となります。
返済期間も融通がきき、借入金額が高くなるメリットがありますが、新しく住宅ローンを組むことが難しくなります。
マイホームを買われる際の参考情報としてご活用ください。
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